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夫妻共同财产认定中如何保护银行债权

栏目:离婚财产   日期:2019-08-05   浏览量:184
摘要:

我国《婚姻法》规定夫妻可以适用夫妻法定财产制,也可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有,并明确约定应采用书面形式。但《婚娴法》对夫妻具体适用何种财产制度并未设定相应的公示程序,使银行难以查证客户是否适用夫妻约定财产制以及夫妻财产约定情况。虽然《婚娴法司法解释(二)》规定证明债权人知晓夫妻财产约定的责任在夫妻一方,但缺乏对客户夫妻财产约定情况的掌握,仍将在一定程度上影响银行对客户资信情况的判断。

(一)做好债务人、担保人婚姻和财产状况调查

对于个人向银行申请贷款或为银行债权提供担保的情况,银行应做好对申请人担保人婚姻和财产状况的调查。对于有配偶的申请人,建议了解其与配偶是否有关于财产方面的特别约定。在调査个人财产状况时,需要特别注意的是,对于不动产(如房屋),虽然其可能登记在夫妻一方个人名下,但如其购置于夫妻关系存续期间内,除相关特殊情况外(如婚后由一方父母出资为子女购买的不动产,产权登记在出资人子女名下的),一般仍属夫妻共同财产,故不能简单以登记机关的登记情况判断财产的归属。

(二) 明确夫妻存续期间借款属性

对于夫妻共同债务的确认是在法律关系上保护银行債权安全的核心。为明确个人对银行债务的属性,对于有配偶的借款人,建议由其配偶作为共同借款人与银行共同签署借款合同,或由其配偶签署确认借款为夫妻共同债务的声明,以防范借款人或其配偶事后提出相关借款为借款人个人债务而非夫妻共同债务情况的发生。对于有配偶的个人申请借款时提出借款为其自身个人债务的情况,银行应审慎处理,深入了解其与配偶之间适用何种夫妻财产制度,并要求其提供相应证明材料,查明其个人财产情况,并重点审査以借款人一方的个人财产是否具备相应的偿债能力。

(三)直接约定债务偿还溯及财产范围

为应对上文提及的《婚姻法》对夫妻共同债务的清偿规定尚不完善的情况,并结合实际业务中对于有配偶的借款人借款一般为夫妻共同债务的实际,建议在签署借款合同或配偶确认声明时明确借款人或其配偶的个人财产亦作为借款的还款来源。另外,即使在上述相关法律文件中未明确约定上述事项,笔者认为夫妻任何一方对夫妻共同债务均负有清偿责任,在夫妻共同财产不足清偿共同债务时,以夫妻一方个人财产清偿夫妻共同债务属应有之义,故银行在债权清收过程中,如遇借款人夫妻共同财产不足清偿共同债务但存在夫妻一方个人财产的情况,应积极主张以夫妻方个人财产清偿夫妻共同债务。

(四)妥善处理以夫妻共有财产担保事项

对于有配偶的个人为银行債权提供担保的情况,除应由担保人签订相应担保合同外,还应由担保人的配偶作出同意以共有财产为银行债权提供担保的意思表示(如由配偶签署共有人同意声明)。对于担保人提出相关担保财产为其个人所有而无需其配偶同意的情况,应要求担保人提供相关财产属于其个人财产的证据,银行应审慎审核相关证明材料。且谨慎起见,建议由担保人的配偶对相关担保财产属担保人个人所有进行确认,以防范其配偶事后对财产归属及处分权限提出异议而影响银行债权安全。

(五)审慎应对业务存续期内涉及的夫妻财产变动

在涉及个人的银行业务存续期内,夫妻财产变动对银行业务可能产生影响,比较典型的是个人提供的担保财产发生权属变动,例如将原登记在夫妻一方个人名下的担保财产变更为登记至夫妻双方名下,或离婚时需对担保财产进行分割。遇该等情形时,银行应审慎应对,以变更后全体产权人书面确认银行担保权利作为同意进行产权变更的前提,并确保不因发生担保财产权属变更导致发生脱保的风险。

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夫妻共同财产认定中如何保护银行债权
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